我们是一家社区电商，商品由农场供应，放在平台上发卖，紧张依托社区团上进行推广发卖，模式可以定义为B2C2C：供应商->分销者->终端用户。
当用户在平台上购买了某个农场的蔬菜后，订单将打算物流本钱。去掉物流本钱后，用户确认收货后，剩余资金将在供应商、分销者、平台三者之间按比例分成，这便是分账的过程。
我们还会按照供应商每月的销量，动态的调度平台手续费的比例，分销者销量越高也能得到更高比例的佣金褒奖。
用户支付的用度，我们在渠道上设置为T+1上帝动提现到我们公司的对公账户中。系统根据订单打算好分账方的收入后，我们的运营将会审核，然后总经理具名确认后，财务将会按每周两次的频率将各方的收入，以银行转账的形式，将资金从公司对公户转账到对方的银行账户中。完成转账后将在系统中推送一条给各方，提示他们到账了。我们将货款支付给供应商，佣金支付给分销者的过程，就叫做结算。
结算：指把某一期间内的所有进出情形进行总结、核算。可以是货款的结算、佣金的结算，可以是平台给商家钱，也可以是商家给平台钱（如返佣）。
02 实现方案由于我们的结算过程人工干预程度大，人力本钱高、速率慢，供应商常常来投诉我们结算不及时，乃至有出错款的情形。以是我们决定采取全线上的结算流程。
to C的电商平台如果须要实现给供应商结算，底层的方案一样平常有五种：
1. 银行分账
与银行互助，开一个监管户，然后通过银行分账的接口实现分账，比较出名的办理方案有安然银行的见证宝、中信银行的电商管家。
由于支付系统的开拓、与银行系统对接比较耗时耗力，以是又有一些公司如Ping++、维金，先对接好了银行、支付宝、微信等，实现了一套支付分账平台，然后专门卖系统，这样让电商平台实现分账又能少了一些零散事。
大部分银行实在并不供应非同一主体的公司间分账业务，剩下支持的银行一样平常哀求公司有ICP/EDI证个中一个，对付大陆的电商公司而言，ICP证还是比较随意马虎拿的。
ICP证：Internet Content Provider，即向广大用户综合供应互联网信息业务和增值业务的电信运营商。其必须具备的证书即为ICP证。ICP证是指各地通信管理部门核发的《中华公民共和国电信与信息做事业务经营容许证》，把稳ICP证和大家看到网站底下的ICP备案不是同一个东西。
EDI证：Electronic Data Interchange，全称叫增值电信业务经营容许证-在线数据处理与交易处理业务，属于第B21类增值电信业务的范畴，详细是指利用各种与通信网络相连的数据与交易、事务处理运用平台，通过通信网络为用户供应在线数据处理和交易、事务处理的业务。
2. 第三方支付公司分账与第三方支付公司互助，这类公司持有互联网支付牌照，并且已经有银行监管户了，可以直接接入他们现成的支付分账系统。
通过第三方支付公司分账，一样平常会受到支付渠道的“间连”政策影响，如2019年的微信支付断间联事宜，同时支付宝也没有向第三方支付公司供应APP支付的接口。
这就意味着，利用此方案后，你的平台可能无法支持APP唤起支付宝、微信支付，虽然有一些技能方案可以办理，但是用户体验还是很差的。
3. 微信/支付宝官网分账
如果自家平台只须要支持微信H5、微信小程序，没有APP，不须要考虑支付宝支付，也可以利用微信的分账方案。支付宝该当也有类似的方案，但是我想该当极少公司会只考虑支付宝的场景吧。
配图：支付宝分账先容
无论支付宝还是微信分账，都哀求参与分账方须要有对应的支付宝、微信支付账号，如果合为难刁难象是一些传统的供应侧的公司，可能对方还得先去注册一个。
其余要利用支付宝或微信分账功能，还需自家公司有一定的资质，例如我才理解到微信分账的时候，那时候只对微信服务商供应内测，那时候我们还不是做事商，更别提有内测资格了。
微信服务商分账：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_4&index=4
支付宝商家分账：https://opendocs.alipay.com/mini/introduce/splitbill
4. 银企直联与银行互助，开通银企直联系统，将支付宝、微信的收入提现到公司对公账户中，然后系统再向银行要求将资金转账给不同的供应商。
招商银行银企直联系统：https://u.ebank.cmbchina.com/CmbBank_GenShell/UI/Help/DCBank2/Guide.aspx?Solution#t4
银企直联须要与企业对公账户相合营操作，如果终极选定了某银行的银企直联方案，则公司须要具有/开通在该银行的对公户，为了方便系统打通，建议将该对公户绑定到公司对外业务的支付宝/微信账户上。
各大银行的银企直联系统接口一样平常都比较保[古]守[董]，对接起来要比那些互联网化的方案难度大一丢丢，而且银行对付收款银行卡的哀求可能会影响用户绑卡的体验。
5. 人工模式
财务按照ERP的订单记录和支付渠道实收做账、定期人工将资金转账给供应商。此举毫无疑问摧残浪费蹂躏人力物力，且耗时长，对供应商来说自然很不友好。但是大部分公司不成规模时，或者大公司的小规模业务、传统非互联网业务，依然大量利用该模式。我们并不谈论该模式的好坏、未来趋势，对很多公司而言这个模式存在既有其合理的情由。对付我们而言，则是有机会将人工转换成系统操作。
03 我们的选择
我们在与多家银行、第三方支付机构沟通后，综合考虑很多后，终极采取了银企直联的模式。银企直联模式一样平常又有两种，前置机（又称代理做事器）模式、嵌入式模式。
采取哪种模式对接银企直联，我认为不是一个大略的技能问题，我以为实在也与产品形态有很大的关系，其余有些银行可能只持续或主力掩护个中某种方案，这也会变成选择的先决条件。
银企直联拓展阅读：https://wiki.mbalib.com/wiki/%E9%93%B6%E4%BC%81%E7%9B%B4%E8%81%94
如果你的ERP系统是支配在云端，通过浏览器访问，建议就选前置机模式。
银企直联还有公网、专线模式，这个就看公司财力选择了。
终极方案：
04 流程先容1. 用户支付
我们接了支付宝、微信、银联支付，实现了APP、H5、微信公众年夜众号、微信小程序、支付宝生活号的全场景支付。
2. 渠道资金提现
这是实现后续银企直联分账的条件，先要设置把钱从公司的支付宝、微信、银联账户中T+1自动结算到公司的同一个对公账户中。
3. 对账、分账
其实在用户下单的时候我们就知道了供应商、平台、物流、分销商的分成比例，此步骤有两个目的：
对账：确保系统打算的收入跟渠道、对公账户实收同等。支付宝、微信、银联等渠道都有T+1对账的接口，而银企直联系统则有查账的接口，通过本地业务订单、支付渠道账单、银行进出记录，确保三者同等。阶梯分账：我们跟一些供应商签订了按销量阶梯提成的方案，在此步骤对分账比例进行更新。4. 业务系统向OA申请结算此步骤并没有让业务系统直接与银企直联系统对接，而是把银企直联系统放在了公司内部OA后面，这样保障了资金系统的安全，且可以利用OA实现公司所有业务的业务财务一体化（简称“业财一体”）。其余OA系统中还是有领导的审批流，这个审批流我们尽可能的设计成了最精简的模式，由于有系统的自动对账、分账，以是原来线下出款很多审批节点都被代替了。
5. 银行前置机
此步骤紧张是用于实现与银行系统通讯的加密、安全认证，属于系统自动化流程。
6. 财务在网银中确认出款
财务在银行的网银系统中看到，有OA推送过来的订单，插入U盾、输入密码后，完成出款。
有些大企业在系统稳定后，此步骤都可省略，在有一套成熟可靠的系统，加上一定的预警机制后，这一步实在会逐步淘汰。据我理解，很多银行确实也将这个步骤去掉了，出款变成了吸收客户系统的指令，不再保留财务人工出款卡末了一步的流程。
7. 供应商、分销商、物流公司收到货款
这是此流程末了的一步，银行将资金支付给对应的收款方。收款方假如没开通手机关照之类的可能不会及时知道收到钱了，以是我们的业务系统在吸收到结算流程结束后，还会再次关照绑定的联系人，资金已经到账。
05 总结
通过银企直联进行商家结算，可以有效地简约平台的人力物力，通过系统流程保障资金打算准确性、减少不必要的职员参与缩短结算周期，未来乃至实现全自动化出款。
对付一些小的供应商而言，资金流转快，太长的账期将很不利与他们的生存，对平台而言，加快结算可以有效提高供应商们的出货、售后积极性。
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